【最新】世界の住宅ローン事情｜各国の金利・制度・日本との違い

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マイホームの購入を考えるとき、多くの人が利用するのが「住宅ローン」。
ですが、日本の住宅ローンと海外のローン制度は大きく異なることをご存知ですか？
今回は、アメリカ、ドイツ、フランス、イギリスなど主要国の住宅ローン事情を詳しく紹介し、日本の制度との違いや特徴も解説します。

【1. 住宅ローンとは？世界共通の基本】

■ 1-1. 住宅ローンの役割
住宅ローンは、住宅購入に必要な資金を金融機関から借り入れる仕組みです。
各国共通して「長期間（15～30年）」の返済が一般的ですが、金利や契約形態、政府の支援制度は国によって大きく異なります。

■ 1-2. 住宅ローンを取り巻く背景
住宅ローン制度は、国の経済状況や不動産価格の動きに深く影響されます。
特に近年は、コロナ後の金利上昇や住宅価格の高騰により、多くの国で見直しが進んでいます。

■ 2-1. 固定金利と変動金利
・変動金利が非常に低く、人気（約0.3%〜0.5%程度）。
・固定金利（フラット35など）も1%台で利用可能。

■ 2-2. 長期返済が前提
・返済期間は最長35年が一般的。
・団体信用生命保険（団信）への加入が義務化されていることが多い。

■ 2-3. 住宅ローン減税制度
・住宅ローン残高に応じた所得税控除が受けられる。
・特定の条件を満たす住宅購入者向け。

■ 2-4. 問題点
・物価・給与の伸び悩みに対して、住宅価格が高止まり。
・返済負担率（年収に対するローン返済額）が上昇傾向。

■ 3-1. 代表的な制度「30年固定型」
・30年固定金利ローンが主流。長期安定型。
・金利は2023年で約6%〜7%（上昇中）。

■ 3-2. 返済方法
・元利均等返済が一般的。
・住宅価格が高騰しているため、高額な頭金が必要な場合も。

■ 3-3. 政府支援の制度
・FHAローン（低所得者向け支援）
・VAローン（退役軍人向け）
・住宅購入者の信用度を評価する「クレジットスコア」が重要。

■ 3-4. 問題点
・住宅ローンの返済が困難になると「差し押さえ（フォークロージャー）」のリスク。

■ 4-1. 高額な頭金が必須
・住宅価格の20%～30%の頭金が通常必要。
・慎重な貸し出し文化。

■ 4-2. 金利水準
・固定金利が中心。2023年時点で3%～4%程度（上昇中）。

■ 4-3. 返済期間
・15～25年と比較的短め。
・住宅購入自体が慎重で、長期賃貸文化も根強い。

■ 4-4. 政府支援
・KfW銀行（国営開発銀行）による住宅ローン補助制度。
・環境性能の高い住宅への支援も充実。

■ 5-1. 金利と期間
・固定金利が一般的（長期固定型が中心）。
・金利は2023年時点で3%～4%。

■ 5-2. 頭金と保証制度
・頭金として10%～20%程度必要。
・借入に対する保険（保証制度）が義務付けられる場合も。

■ 5-3. 政府支援
・低所得者向けローン（PTZ制度＝ゼロ金利ローン）。
・環境配慮型住宅への特別優遇も。

■ 5-4. 不動産価格の動向
・パリなど都市部の価格上昇が問題に。

■ 6-1. 変動金利中心
・「変動金利」または「短期固定→変動」の組み合わせ。
・近年は5%～6%台と高水準。

■ 6-2. 頭金
・平均で15%～25%が必要。
・若年層には家族からの支援も一般的。

■ 6-3. 政府支援
・「ヘルプ・トゥ・バイ」制度（初回購入者向けローン支援）。
・社会保障制度とリンクした住宅購入補助。

■ 6-4. 不動産価格
・ロンドンなどの都市部では依然高額。