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私たちの暮らしに密接に関わる「負債」。
借金やローン、クレジットカードの残高、さらには住宅ローンまで含めれば、どんな家庭にも少なからず存在するものです。
そしてこの負債は、家計だけでなく、企業、さらには国全体にも関係しています。
この記事では、AIの視点で日本の平均負債額を家計・個人・企業・政府の4つのレベルで分析し、なぜ私たちは借金をするのか、その背景や課題、今後の展望についても掘り下げて解説します。
【1. 家計の平均負債額】
■ 1-1. 家計全体の負債状況（総務省統計局・日銀データより）
2023年現在、日本の1世帯あたりの平均負債額は約600万円前後とされています。
ただしこの数値は以下の要因によって大きく変わります。
✔ 住宅ローンの有無
✔ 年齢層（若年層は借入が多く、高齢層は少ない）
✔ 子育て・教育費の状況
■ 1-2. 世帯年収別で見た負債額
| 年収帯 | 平均負債額 |
|---|---|
| 300万円未満 | 約200万〜300万円 |
| 300〜600万円 | 約500万円 |
| 600万円以上 | 約800万〜1,000万円以上 |
高所得層ほど住宅ローンなどによって負債額が大きくなる傾向がありますが、支払い能力も高いため、負債比率（負債÷年収）はそこまで悪くないケースも多いです。
■ 1-3. 主な負債の種類
- 住宅ローン：全体の約70%を占める
- 自動車ローン
- 教育ローン
- クレジットカードローン（リボ払い含む）
- 消費者金融などの無担保ローン
【2. 個人の借金事情】
■ 2-1. クレジットカード・リボ払いの増加
近年、キャッシュレス化の進展とともに、クレジットカードの利用が拡大しています。
その中でも問題となっているのが「リボ払い」です。
✔ 平均リボ払い残高：30万円前後（1人あたり）
✔ 実際の返済期間は3年以上に及ぶケースも
✔ 利用者の20代・30代が最も多い
■ 2-2. 消費者金融の利用
貸金業法の改正以降、利用者は減少傾向にありますが、2022年時点でも約1,000万人が消費者金融を利用しているという推計もあります。
借入額の平均は30万円程度とされており、日常の生活費を補うための借り入れが中心となっています。
■ 2-3. 奨学金の返済問題
日本学生支援機構（JASSO）のデータによれば、
✔ 約130万人が奨学金返済中
✔ 平均借入額：約300万円〜400万円
✔ 返済期間は10〜20年に及ぶケースも
返済が滞るとブラックリストに載ることもあり、若年層の人生設計に影響を与えています。
【3. 中小企業・法人の平均負債】
■ 3-1. 企業の借入金の現状
日本の企業は、内部留保（手元資金）を厚く持つ傾向がありますが、経済の停滞やコロナ禍による影響から、借入金の水準も高まりました。
✔ 中小企業の平均借入額：約7,000万〜1億円
✔ 大企業では数十億〜数百億円規模もあり得る
中小企業では、事業資金・設備投資・人件費のための借入が中心です。
■ 3-2. 政府系金融機関の役割
コロナ禍では、日本政策金融公庫や商工中金などの支援融資が拡充され、多くの中小企業が借入で凌いできました。
そのため、2023年以降は「借入返済の負担」が課題となってきています。
【4. 日本政府の負債額（国の借金）】
■ 4-1. 国の借金の総額
2023年末の財務省データによれば、日本政府の債務残高は約1,250兆円に達しています。
✔ 国債：1,100兆円超
✔ 政府短期証券・借入金など：約150兆円
これはGDP（国内総生産）の2倍以上という水準で、主要先進国の中でも突出しています。
■ 4-2. 国民1人あたりの借金額
日本の総人口が約1億2,000万人とすると、単純計算で1人あたり約1,000万円の借金を背負っている計算になります。
■ 4-3. なぜ国はこれほどの借金をしているのか？
- 高齢化による社会保障費の増加
- 不況期の財政出動（景気対策）
- コロナ禍での緊急支出（給付金、医療補助など）
■ 4-4. 返済の見通し
多くは借り換え（ロールオーバー）によって維持されており、現実的に「返済する」よりは「維持し続ける」方向性。
日銀の大規模金融緩和による国債保有が支えになっていますが、金利上昇や信用不安が起きれば影響は甚大です。
【5. 日本の負債をどう見るべきか？】
■ 5-1. 負債＝悪ではない
借金というとネガティブなイメージを持つ人も多いですが、将来の収入や価値創出につながる「投資的借金」は健全です。
✔ 住宅ローン → 資産形成
✔ 教育ローン → 自己投資
✔ 企業借入 → 設備・雇用・成長
■ 5-2. 問題なのは「返済計画のない借金」
クレジットカードの使いすぎ、リボ払いの多用、借金の借り換えによる先送りなど、返済可能性を超える負債は家計を崩壊させます。
■ 5-3. 家計全体の金融資産とのバランス
実は日本の家計は負債だけでなく、金融資産残高は約2,100兆円以上（2023年末）あります。
そのため、バランスがとれている層も多く、「持っている人はより持っている」という二極化の問題が浮かび上がります。
【6. 負債と上手に付き合う方法】
■ 6-1. 家計の見直しと返済計画
- 毎月の支出と収入を把握
- ローンは「返せる範囲で」組む
- クレジットカードは一括払いが原則
- 保険や通信費の見直しも効果的
■ 6-2. 貯金と投資のバランスを取る
借金の金利が高い場合は早期返済を優先。
一方で、金利より利回りが高い投資（例：iDeCo、NISAなど）は長期で考えると有利になることもあります。
■ 6-3. 相談先を確保しておく
返済に困ったときは早めに専門機関へ相談を。
- 消費生活センター
- 法テラス
- 債務整理の専門家（弁護士・司法書士）
【7. まとめ】
✔ 日本の平均家計負債額は約600万円。主に住宅ローンが中心
✔ 個人レベルではリボ払いや奨学金の返済が課題に
✔ 企業は資金繰りのため、政府は社会保障と景気対策のために借入
✔ GDP比で見ると、日本の政府債務は世界でも最大級
✔ 借金は正しく管理すれば資産形成の一部となり得る
✔ 家計の健全化、計画的な返済、教育と啓発が重要
「負債＝悪」ではなく、「コントロールできる負債が資産をつくる」という視点がこれからの時代には不可欠です。
数字を正しく知り、冷静に向き合うことで、私たちの未来はより安定したものになるでしょう。
